凭什么借钱给你？
虽然拍拍贷鼓励熟人间的借贷，但是网站要发展，不可避免的要涉及到陌生人之间的交易。
陌生人之间如何建立信任？自然而然，拍拍贷开始尝试构建自己的“信用体系”。
这的确是一个复杂的过程。拍拍贷现在已经引入了近60个指标作为评价因子，其中包括，年龄、性别、学历、收入等等诸多因素。所有这些，都需要拍拍贷的后台去一项项认证。
“这是我们从成立到现在最花时间，也最难解决的问题。”顾少丰说。
有意思的是，淘宝信用也被顾少丰拿来作为信用参考因素，并且一度还占据了较高的权重，在拍拍贷的借款平台上，淘宝大卖家已经有了区别于其他用户的专区。
“除了收入、学历等因素外，我们对网上的信用其实会非常看重。”顾少丰说，除了淘宝的信用，他还发现了一些其它实用的网上指标，比如在网上经常写博客的人会比没有博客的人更加可信，在社交网站中拥有更多朋友圈的人相对也会更有信用。
顾少丰表示，他的团队有很大一部分的精力都放在考察这些指标，然后根据反馈，对这些指标在一个人信用中的权重进行不断地微调，“比如根据统计，女性普遍比男性的信用高，不同地区的人信用也会有一定差别”。
在拍拍贷上，信用也可以通过不断借款积累。和淘宝一样，拍拍贷也碰到了刷信用的问题。“我个人就不愿意借给那些不停借钱，然后很快提前还款的人。”沈舒说，他碰到过一个人，向他借出过两次钱，此人都很快还了，但这个人第三次借钱就出现了坏账。
在沈舒看来，通过过往借款记录评价信用的可靠性并不高。“过去信用再好也只是一个参照。”沈舒表示，他更倾向于考察借款目的、朋友评价等其他因素，“比如借钱还信用卡这种情况我是绝对不借的”。
沈舒还发现，放贷人中间已经出现了一些意见领袖，“有些人会花大量的时间去研究借款人的信息，跟着他们投往往有比较高的保证”。
不过，运营两年，拍拍贷上还是不可避免地出现了一些坏账。据顾少丰表示，坏账的比例很低，从金额看在2%以下。顾解释说，其中也有一部分是延期还款的，并不是真正的不还钱了。
据了解，对于坏账问题，拍拍贷的处理措施是，先书面提醒，再安排借贷双方直接沟通，最后才是由拍拍贷发律师信给欠款方。顾少丰表示，“很多都是临时周转不过来或者忘了还，恶意欠款的比较少。”
“50万用户是爆发点”
拍拍贷从今年5月开始收费，从借款中抽取2%作为佣金。“收费是为了象征性地尝试，也是为了抑制刷信用的行为。”顾少丰没有向记者透露拍拍贷的营收规模，以及目前是否能够实现盈利。
不过，比这些问题更受关注的是，拍拍贷模式能否持续走下去，并且迅速扩大规模。
据顾少丰透露，拍拍贷做了两年，其间也有不少VC来看过项目，但沟通的结果一般都是：等政策明朗之后，再做进一步打算。
事实上，像拍拍贷这样的借贷网站，在政策上仍然属于空白，未来做大之后，必将会面临监管问题。
不过，顾少丰对此并不担心。他认为，拍拍贷自身并不吸储也不放贷，只是提供一个自然人之间的借贷交流平台。
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。当然，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。
顾表示，拍拍贷一直按照这些规定来操作，资金流转也是通过支付宝、财付通等渠道，并且在银行有托管账号。
业内人士指出，央行起草的《放贷人条例》如果正式出台，将是拍拍贷这类网站快速发展的契机。据了解，《放贷人条例》的最大突破将是允许符合条件的个人和企业，以自有资金注册成立“只贷不存”的放贷机构。
也是基于这样的原因，顾少丰一直没让拍拍贷的用户发展太快，“一方面是政策尚不明朗，另一方面是拍拍贷仍然在不断试验完善自己的信用模式”。
“我们之前一直没有专门的营销部门，用户增长主要是靠老用户之间的口口相传。”顾少丰表示，现在的用户月增长率在30%左右。
在顾少丰看来，现在的网上借贷，就像当年的网上购物，刚出来的时候并没有多少人买账，“但这个需求和趋势是存在的，我认为到50万用户规模后，会是一个爆发点”。